Co může vést k zamítnutí žádosti o osobní půjčku: chyby, která se vyplatí poznat

Financial Options — Když se rozhodujete pro osobní půjčku, není nejdůležitější jen najít nejnižší úrok. Stejně klíčové je pochopit, co může vést k tomu, že vás banka nebo nebankovní poskytovatel zamítne, ještě než se vůbec dostanete k penězům.

Mnoho žadatelů si ani neuvědomí, že právě jejich příprava a údaje v žádosti rozhodnou o tom, zda budou peníze schváleny a za jakou cenu.

Nejčastější důvody, proč se žádosti zamítají

Zamítnutí není nikdy příjemné, ale je to zcela běžná situace. Poskytovatelé se při posouzení zaměřují na pár klíčových faktorů, a pokud některý z nich nevyjde, žádost skončí v „zamítnuté“ složce.

Nejčastěji jde o údaje, které už při prvním pohledu signalizují vyšší riziko.

Banky a nebankovní společnosti posuzují hlavně tři věci: máte dost peněz na to, abyste spláceli, jsou vaše dosavadní záväzky už příliš vysoké, a máte historii, která budí důvěru.

Pokud v kterémkoliv z těchto bodů selžete, rozhodnutí bývá záporné.

Nedostatek stabilního příjmu nebo jeho nedoložení

Nejčastější důvod zamítnutí je jednoduchý: příjem není dostatečný nebo není možné jej ověřit.

Poskytovatelé potřebují vidět, že máte peníze, a hlavně že je máte pravidelně a dlouhodobě. Když podat žádost bez dokladu o příjmu, prakticky to znamená, že si sám způsobíte zamítnutí.

Pracujete na dohodu? Máte vlastní firmu? Bez výpisů z účtu, daňového přiznání nebo potvrzení od zaměstnavatele si poskytovatel nemůže ověřit, že peníze skutečně dostáváte. A bez ověření nepůjde žádost dál.

Připravit si doklady není složité, ale je nezbytné. Vypisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce, potvrzení zaměstnavatele nebo daňové přiznání jsou základem.

Pokud nebudou v pořádku nebo budou chybět, čekejte výzvu na doplnění nebo na zamítnutí.

Příliš vysoký poměr splátky k příjmům

I když máte solidní příjem, nemusí to stačit, když si chcete půjčit moc. Poskytovatelé sledují, kolik procent vašeho měsíčního příjmu by stálo splacení nové splátky.

Pokud by byla splátka příliš vysoká, riziko, že nebudete schopni ji dlouhodobě platit, je velké.

Typicky si banky střeží hranici kolem 30 až 40 procent vašich čistých příjmů (v kombinaci se všemi ostatními závazky). Když si žádáte o 300 000 Kč na 5 let a máte příjem 30 000 Kč měsíčně, splátka by vám byla kolem 6 000 až 7 000 Kč.

To je zhruba 20 procent příjmu. Pokud ale máte už jiné půjčky a splátky za dům, suma se sčítá a snadno překročíte limit.

Právě v tomto okamžiku se rozhodne, zda půjčku dostanete. Když si uvědomíte, jaký máte příjem, a před žádostí si spočítáte realistickou splátku, již máte polovinu cesty za sebou.

• Spočítejte si všechny měsíční výdaje (nájemné, energie, jídlo, pojistky)
• Odečtěte je od čistého příjmu a uvidíte, co zbývá
• Nová splátka by měla být pohodlně zvládnutelná i v měsících s vyššími výdaji
• Když si nejste jistí, raději zvolte nižší částku nebo delší dobu splatnosti
• Pamatujte, že se počítají všechny vaše závazky, ne jen hlavní splátky
• Některé měsíce vás zasáhnou neočekávané výdaje — rezerva je důležitá

Špatná nebo chybějící platební historie

Pokud jste v minulosti platil účty pozdě, nebo máte záznamy o prodlení, poskytovatelé to vidí a bývají na vás podezřívaví.

Registr půjček a informace o splácení jsou součástí posouzení, a když v tom seznamu najde čerstvé problémy, šance na schválení výrazně klesne.

Není to hned trvalé odsouzení. Když jste měl nějaký problém před lety a od té doby vše řádně platíte, čas vám hraje do karet.

Ale když se to opakovalo v poslední době, nebo máte aktivní dluhy, které nejsou splaceny, je to vážný signál pro poskytovatele.

Někdy není ani třeba být v červené, aby se vám to stalo. Stačí, když si například vynesete kreditní kartu na maximum a nesplácíte včas.

Nebo když si vezete půjčku, kterou pak začnete splácet s zpožděním. Tato chování se zapisují a vytváří obraz o tom, nakolik jste spolehlivý dlužník.

Příliš mnoho aktivních závazků a existujících půjček

Banky nemají rádu, když vidí, že už máte půjčky na několika místech a sazby jsou vysoké.

Pokud si vezete úvěr od jedné banky, pak si půjčku na auto, pak na spotřebu a ještě máte kreditní kartu na hranici, poskytovatel si říká: „Tohle už je moc.“

Každý nový závazek je pro poskytovatele rizikem. Pokud už máte tři nebo čtyři splátky měsíčně, další splátka vás dostane do kategorie „příliš zadlužená osoba“.

Takže i když máte příjem, rozmnožení půjček není cesta, jak ji získat.

Pokud máte více starých půjček nebo kreditní karty, které už nepoužíváte, zvažte jejich splacení nebo uzavření dříve, než si vezete novou.

Zejména u nebankovních půjček se vám tím výrazně zlepší pozice a může se stát, že vám najednou půjčku schválí.

Nepřesné nebo neúplné údaje v žádosti

Údaje musí být přesné a úplné. Když si vezete chvíli na vyplnění žádosti a zapomenete na adresu bývalého bydliště, nebo si zmýlíte číslo své současné splátky za byt, poskytovatel to poznamená.

Když pak zjistí, že jste mu podal nepravdivé informace (i když jen omylem), důvěra je fuč.

Přesnost není jen zásada slušnosti. Je to také právní ochrana poskytovatele.

Pokud později zjistí, že jste zapomněl zmínit závazek, nebo že se příjem liší od toho, co jste napsal, může to vést nejen k zamítnutí, ale i k právním následkům.

Před tím, než složíte žádost, si vezměte chvíli a všechno zkontrolujte. Osobní údaje, čísla účtů, výše příjmů, výše závazků. Nebude to trvat dlouho, a riziko zamítnutí se zásadně sníží.

Když si nejste jistí, raději si ověřte skutečné číslo (například vypisy z banky nebo potvrzení zaměstnavatele) než aby jste hádat.

Podání více žádostí najednou

Někdy se stane, že člověk bez rozmyslu podá žádost u tří nebo čtyř poskytovatelů najednou. Zdá se to logické — snad aspoň jeden řekne ano.

Jenže opak je pravda. Každá žádost se zaznamenává v registru, a když poskytovatel vidí, že jste si vzal žádost i jinde, vzbuzuje to dojem zoufalství a rizika.

Poskytovatelé si říkají: „Proč si tolik půjček vezme najednou?

Má problém s penězi?“ A správně, často je to právě tím znakem, že se osoba dostala do finančních potíží. Místo toho, aby zvýšilo šanci na schválení, to ji sníží.

Lepší strategie je podat jednu průmyslnou žádost, počkat na rozhodnutí, a pokud bude zamítnutá, až pak se podívat jinam. Nebo si předem ověřit podmínky a podat žádost jen tam, kde máte vysokou šanci na schválení.

Absence bydlení nebo nízká bonitní skóre

Pokud nemáte registrované bydliště nebo se často stěhujete, poskytovatel to vidí jako negativní signál.

Lidé bez pevného bydliště nebo s historií nižší bonitní třída (věritelský skóre) jsou pro banky rizikovějšími klienty.

Pokud máte nižší skóre (kvůli starším problémům se splácením, výpovědím nebo jiným faktorům), musíte s tím počítat.

Nemusí to znamenat, že vám půjčku nekvitují, ale řekne vám to, že si pohoršíte, a půjčka může být draž. Nebankovní poskytovatelé v tomto případě bývají vstřícnější, ale obvykle si to vezou vyšší sazbou.

Jak se vyhnout nejčastějším chybám

Prevence je vždy levnější a snadnější než řešení problému.

Pokud si chcete zvýšit šanci na schválení a lepší sazby, je to vlastně jednoduché: přichystejte si podklady, zkontrolujte si čísla a buďte upřímný se sebou i s poskytovatelem.

Nejdříve si vezměte papír (nebo tabulku v počítači) a napište si všechny své příjmy a všechny své výdaje. Všechny. Nájemné, elektriku, telefon, pojistky, splátky stávajících půjček, pojištění auta, potraviny, benzín.

Všechno. Pak si od příjmu odečtěte výdaje a podívejte se, co zbývá. Toto zbývající číslo je vaší bezpečnou hranicí pro novou splátku.

Když si uvědomíte, že zbývá jen 3 000 Kč, a vy si chcete vzít půjčku na 400 000 Kč (splátka by byla kolem 7 000 Kč), hned vidíte, že to nebude fungovat.

Raději si vezměte 200 000 Kč nebo si najděte způsob, jak snížit své výdaje.

Kdy se vyplatí nebankovní místo bankovní půjčky

Pokud jste si vědom, že vaše bonitní skóre není ideální, nebo že máte nějakou chybějící dokumentaci, nebankovní poskytovatelé bývají vstřícnější.

Nejsou tak přísní na bankovní výpisy nebo doklady, a někdy postačí i ústav. To ale samozřejmě stojí své — úroky bývají vyšší.

Ale když máte v rozpočtu rezervu a víte, že si můžete splátku dovolit, může nebankovní půjčka být lepší než žádná. Minimálně vám dá čas, abyste si situaci do budoucna vylepšili a příště si vzali levnější úvěr od banky.

Jak probíhá posouzení po podání žádosti

Když si podáte žádost, prvních pár hodin je to nejdůležitější. Poskytovatel si vezme vaše údaje a automatické systémy je prověří — je tam všechno, jsou čísla v pořádku, nespadáte do kategorií s vysokým rizikem.

Pokud všechno projde, následuje manuální posouzení. Analytik se podívá na vaši historii splácení, na to, jak dlouho máte současný příjem, na počet stávajících závazků.

Složí si to všechno dohromady a rozhodne, zda vám půjčku dát či ne.

Doba posouzení se liší. Banky si obvykle vezou 3 až 5 pracovních dní, někdy víc.

Nebankovní poskytovatelé se chlubí, že se rozhodují v řádu hodin, ale skutečnost bývá přesnější — vyřízení trvá 24 až 48 hodin. V každém případě se vyplatí si to ověřit u konkrétního poskytovatele.

Jak si připravit dokonalou žádost

Než si vezete žádost, vezměte si čas a připravte si všechno, co budete potřebovat. Sest základních věcí, které vás zadrží a které urychlí celý proces.

Za prvé: osobní doklady (občanský průkaz nebo cestovní pas) a potvrzení bydliště (výpis z místních poplatků, nájemní smlouva, nebo důvod přeřazení od poskytovatele energií).

Za druhé: doklady o příjmu — potvrzení zaměstnavatele, daňové přiznání, výpisy z bankovního účtu za poslední tři měsíce.

Za třetí: seznam všech svých závazků — jaké máte jiné půjčky, splátky za domácnost, životní pojištění, všechno.

Za čtvrté: spočtěte si, jakou výši splátky si můžete dovolit. Za páté: zjistěte si podmínky a sazby od více poskytovatelů — nejen od jedné banky, ale i od konkurence.

Za šesté: přečtěte si podmínky a ujistěte se, že rozumíte všemu, co v nich čtete.

Když si vezete tyto kroky vážně, už drtivá část žádostí skončí schválením bez problémů. Poskytovatelé ocení, když vidí, že si jste vědom svých povinností a že přichází připravení.

Závěr: Zamítnutí se dá předejít

Zamítnutí žádosti není osud. Nejčastěji jde jen o to, že jste si pro ni nebyl dostatečně připravený, nebo že jste si vzal příliš velkou částku.

Když si vezete chvíli na to, abyste si sám sebou byl upřímný — kolik máte příjmu, kolik máte výdajů, jaké máte záväzky — už máte polovinu práce hotovu.

Skutečný recept na schválení je jednoduchý: přesné údaje, realistická částka, dobrá příprava, a důvěra, kterou si vydobíjete svým chováním v minulosti.

Když si na tomto všem zapracujete, příští žádost vám vyjde o moc lépe.