Jak získat rychlou půjčku: kroky k penězům bez zbytečného čekání

Financial Options — Když se vám náhle rozbije auto a oprava vyjde na šest tisíc korun, nebo když.

Rozhodnutí však nesmí být unáhlené – už během přípravy žádosti si můžete ušetřit stovky korun a vyhnout se nepříjemným překvapením.

Kdy má smysl o půjčku vůbec žádat

Rychlá půjčka dává smysl, pokud jste v jasné situaci: víte přesně, kolik peněz potřebujete, do kdy je musíte mít, a jste si jistí, že splátku stihnete splatit z příští výplaty nebo jiného předvídatelného příjmu.

Typické příklady jsou neočekávaná oprava domácnosti, doplatek za bydlení, účet od lékaře nebo jiný výdaj, který se nevlezl do měsíčního rozpočtu.

Také vám může pomoci, když potřebujete překlenout dočasný výpadek příjmů – třeba během prázdnin nebo během nemoci.

Naopak si dobrý účet neuděláte, pokud máte dlouhodobý problém s rozpočtem. Pokud peníze chybí měsíc za měsícem, půjčka vám jen odkáže problém na jindy a přidá k tomu náklady.

V takovém případě je bezpečnější hledat jiné řešení, například domluvu se zájmovým věřitelem nebo rozpočet, který upraví běžné výdaje.

Co musíte mít připravené, než se rozhodnete žádat

Rychlost schválení závisí hlavně na tom, jak rychle a přesně vyplníte žádost. Čím více informací máte připravené dopředu, tím méně času budete u počítače nebo v pobočce trávit.

• Občanský průkaz nebo cestovní pas – budete jej muset naskenovat nebo fotit
• Číslo vlastního bankovního účtu – musí být v České republice, aby mohl přijmout peníze
• Potvrzení o příjmu – listy o výplatě za poslední tři měsíce nebo potvrzení od zaměstnavatele
• Výpis z účtu – poslední jeden nebo dva měsíce, aby byl vidět váš běžný příjem a výdaje
• Přesné údaje o všech stávajících závazcích – hypotéka, úvěr, splátka mobilu nebo pronájmu
• Aktuální kontaktní informace – telefon a e-mail, který kontrolujete denně

Poté co máte všechno pohromadě, věnujte chvíli tomu, abyste si ověřili, co se o vás vede v rejstříku dlužníků. Některé poskytovatelé vám tuto kontrolu nabízejí zdarma přímo v žádosti, jiných můžete požádat přes službu Czech POINT.

Pokud tam je starý dluh nebo závažný záznam, některé banky vás mohou automaticky zamítnout, zatímco menší nebankovní společnosti posuzují individuálně.

Jak rychle můžete počítat s penězi na účtu

Teoreticky se peníze posílají ihned po schválení – někdy během pěti až dvaceti minut. V praxi ale záleží na několika faktorech, které vám nikdo dopředu negarantuje.

Nejdříve si poskytovatel musí ověřit, že jste opravdu vy – může to znamenat video identifikaci, digitální podpis nebo podpis fyzicky v pobočce.

Pak musí banka či nebankovní subjekt zkontrolovat vaši bonitnost na základě dokladů. Konečně pak peníze jdou cestou bankovního systému do vaší banky, což trvá jednu až dvě pracovní dny.

Pokud máte všechny údaje správně a do poslední chvíle spěcháte, zeptejte se poskytovatelů během vyřizování, jakou mohou slíbit dobu.

Slovo ihned u půjček znamená obvykle „během pracovního dne“ nebo „do 48 hodin“, ne doslova do pěti minut.

Jak rozumět cenám: úrok versus RPSN

Mnoho lidí se podívá jen na úrokovou sazbu a myslí si, že ví, kolik budou muset zaplatit. To je chyba. Celkovou cenu půjčky určuje RPSN – roční procentní sazba nákladů – která zahrnuje i dalších poplatků.

Vedle základního úroku si poskytovatel může účtovat poplatek za sjednání (jednorázově), poplatek za vedení (každý měsíc), poplatek za prodloužení splatnosti (pokud si chcete delší čas na splácení) a sankce za prodlení (pokud zaplatíte pozdě).

Právě tyto položky často z krátkodobé pomoci udělají drahý závazek.

Než si vybere kteroukoliv nabídku, vezměte si papír a napište si, kolik zaplatíte celkem při včasném splacení.

Pak si spočítejte scenář, kdy zaplatíte o měsíc později. Rozdíl vám ukáže, jak tvrdě vás postihnout sankce za prodlení.

Co si projít v smlouvě a kdy ji odmítnout

Před podpisem si smlouvu vezměte domů, pokud to jde, a projděte si ji v klidu. Nechte se tlakem na rozhodnutí neovlivnit – kvalitní poskytovatel vám čas na přemyšlení dá.

Zaměřte se na tyto konkrétní body:

Splátkový kalendář – musí jasně uvádět, kolik a kdy zaplatíte. Měl by uvádět jednotlivé splátky včetně úroku a poplatku, pokud se splácel v každé položce.

Sankce za prodlení – měly by být jasně definované, třeba „0,1 procenta z dlužné částky za každý den zpoždění, maximálně 500 Kč měsíčně“. Pokud je sankce neomezená nebo nejasná, je to varování.

Poplatek za prodloužení splatnosti – pokud se chcete splácení času prodloužit, mělo by být jasné, kolik vás to bude stát. Někdy jde o poplatek, někdy o další úrok.

Podmínky předčasného splacení – můžete zaplatit dřív bez penalizace? Některé půjčky vám za to účtují poplatek.

Identita a kontakty poskytovatele – mělo by být vidět, s kým podpisujete smlouvu. Sídlo, IČO, tel. číslo a e-mail patří do smlouvy povinně.

Všechny poplatky v jednom místě – kvalitní smlouva shrnuje všechny náklady pohromadě, ne rozptýlené po stránkách. Pokud si nejste jistí, co znamená nějaký poplatek, požádejte o vysvětlení.

Pokud smlouva obsahuje vágní formulace, sankce za prodlení vám nejde do hlavy, nebo se vám zdá něco divné, nabídku odmítněte. Není to ztráta času – je to ochrana vašeho rozpočtu.

Jak správně porovnávat různé nabídky

Když už máte připravené doklady, může vás napadnout, že si všude „jen‘ stáhnete nabídku a pak si vyberte. Správné porovnání trvá ale chvíli déle a stojí to za to.

Sbírejte nabídky jen od seriózních zdrojů – bank, kterým věříte, nebo nebankovních subjektů s veřejně dostupnou adresou a registrací. Sociální sítě a anonymní webové stránky jsou riziko.

Pozor na nabídky, které vypadají levně jen na papíře. Malý úrok může být skryt pod velkým poplatkem za sjednání nebo vysokým poplatkem za vedení. Podívejte se vždy na RPSN – to je číslo, které srovnit můžete.

Když máte tři až čtyři nabídky seřazené podle RPSN, přečtěte si jejich smlouvy a vyberte tu, která má nejjasnější podmínky a odpovídá vašemu rozpočtu.

Není to ta nejlevnější – je to ta, které rozumíte a kterou zvládnete bez napětí splácet.

Jak postupovat, když již víte, jakou částku potřebujete

Nejprve si spočítejte přesně, kolik chybí a kdy to potřebujete. Když vědete, že vám do příští výplaty chybí 8000 korun a výplata je za dva týdny, hned vidíte, zda půjčka stačí.

Poté co znáte číslo, zvažte, zda existují levnější cesty. Můžete si vzít zálohu od zaměstnavatele? Můžete některou fakturu odložit? Můžete na dva týdny omezit výdaje? Pokud ano, bude to levnější než jakákoliv půjčka.

Pokud máte jasno, že bez půjčky to nepůjde, teď si vezměte seznamy nabídek, které jste si připravili.

Kontaktujte dva až čtyři poskytovatele a řekněte jim přesně, kolik potřebujete a kdy. Někdy mají speciální podmínky pro menší částky nebo kratší doby.

Nebrat první nabídku je důležité i v situaci, kdy spěcháte. Třeba právě ta první nabídka má nejvyšší poplatek za sjednání nebo nejtvrdší sankce za prodlení.

Vždy si vezměte aspoň chvíli na to, abyste si porovnali tři možnosti.

Kdy online řešení stojí za to a kdy lépe do pobočky

Pokud si chcete rychlá půjčka online půjčit, budete muset být připraveni na to, že vše řešíte digitálně.

Žádost vyplníte online, fotíte si doklady, identifikujete se přes video nebo podpis na počítači a čekáte na rozhodnutí e-mailem.

Výhoda je pohodlí – můžete to dělat v pátek v 19 hodin z postele. Nevýhoda je, že pokud si o něčem nejste jistí, máte jen e-mailový kontakt na podporu, která vám neodpoví do pondělí.

Půjčka v pobočce trvá déle – musíte si vzít čas na schůzku – ale získáte osobní kontakt.

Poradce vám může vysvětlit podmínky podrobněji, odpovědět na otázky a říci vám, jaké dokumenty vám chybí, ještě než si je doma ztrácíte.

Rozhodujte se podle toho, jaký typ člověka jste. Pokud rozumíte smlouvám a chcete to mít rychle, online cesta je pro vás.

Pokud chcete mít všechno vysvětlené a chcete slyšet hlas člověka, který za tou nabídkou stojí, jděte do pobočky.

Závěrečný krok: kdy podepsat a kdy ještě přemýšlet

Když máte vybranou nabídku, máte smlouvu s sebou a máte všechny doklady, poslední věc je rozhodnutí, zda to opravdu chcete udělat. Nebojte se říci si o dobu na rozmyšlenou.

Pokud vám poskytovatel řekne, že nabídka platí jen do zítřka a že se musíte rozhodnou teď, je to manipulace.

Seriózní poskytovatel vám dá nejméně pár hodin a obvolá vás sám, pokud máte otázky. Pokud se chová nátlakově, je to znamení, že za tím není férový záměr.

Ještě předtím, než podpíšete, si odpovězte na tři otázky: Zvládnu splácet tuto půjčku bez toho, aby mi kolidovala s běžnými výdaji?

Pokud bude něco neočekávaného a prodlením, jaké budou sankce? A konečně – existuje alternativa, která by byla levnější?

Pokud na všechny tři otázky odpovíte ano-ano-ne, můžete podepsat. Pokud jste v některém nejistí, vezměte si čas. Půjčka vám neujede – a kdyby, najde se další.